Berufsunfähigkeitsversicherung

Für Selbstständige gibt es kein staatliches Netz bei Berufsunfähigkeit. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift nur bei sehr weitgehendem Verlust der Arbeitsfähigkeit – und auch nur, wenn genügend Beitragsjahre vorliegen. Wer körperlich arbeitet, trägt das Risiko allein.

Wann geleistet wird

Wenn du zu mindestens 50 Prozent außerstande bist, deinen zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben – voraussichtlich für mindestens sechs Monate. Maßgeblich ist der konkrete Beruf, nicht irgendeine Tätigkeit.

Die abstrakte Verweisung

Der wichtigste Vertragspunkt. Ein Tarif mit abstrakter Verweisung erlaubt dem Versicherer, dich auf einen anderen zumutbaren Beruf zu verweisen und nicht zu zahlen. Guter Tarif heißt: Verzicht auf abstrakte Verweisung. Ohne diesen Verzicht ist der Vertrag deutlich weniger wert.

Höhe

Als Richtwert gelten 70 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens. Zu niedrig angesetzt bringt im Ernstfall wenig. Eine Dynamik von zwei bis drei Prozent jährlich hält die Rente gegen Inflation stabil.

Der Gesundheitszustand

Die Antragsprüfung ist streng, und die Fragen sind vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten. Verschwiegene Vorerkrankungen führen im Leistungsfall zur Anfechtung – dann war der Beitrag umsonst. Je jünger und gesünder beim Abschluss, desto günstiger und einfacher.

Die Berufsgruppe

Körperlich arbeitende Berufe zahlen deutlich mehr als Bürotätigkeiten. Für einen Hausmeister oder Handwerker können die Beiträge das Zwei- bis Dreifache eines Büroberufs betragen. Wo die BU unbezahlbar oder nicht erhältlich ist, sind Grundfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung die Alternativen – schwächer im Schutz, aber besser als nichts.