Krankenversicherung für Selbstständige

In Deutschland besteht Krankenversicherungspflicht. Als Selbstständiger wählst du zwischen gesetzlicher und privater Versicherung – eine Entscheidung, die schwer umkehrbar ist.

Gesetzlich freiwillig

Der Beitrag richtet sich nach dem Einkommen. Der allgemeine Satz liegt bei 14,6 Prozent plus kassenindividuellem Zusatzbeitrag, dazu die Pflegeversicherung. Es gibt eine Mindestbemessungsgrundlage – auch bei geringem Gewinn zahlst du einen Sockelbetrag, der bei etwa 250 bis 280 Euro monatlich inklusive Pflege liegt. Nach oben ist bei der Beitragsbemessungsgrenze Schluss.

Der große Vorteil: Familienangehörige ohne eigenes Einkommen sind beitragsfrei mitversichert. Bei Partner und zwei Kindern ist das ein erheblicher Faktor.

Privat

Der Beitrag richtet sich nach Alter, Gesundheitszustand und gewähltem Leistungsumfang – nicht nach dem Einkommen. Für junge, gesunde Selbstständige ohne Familie ist die PKV anfangs oft deutlich günstiger und leistungsstärker.

Die Kehrseite: Beiträge steigen im Alter, jedes Familienmitglied kostet einen eigenen Beitrag, und die Rückkehr in die GKV ist ab 55 Jahren praktisch ausgeschlossen.

Das Krankentagegeld

Wer selbstständig ist und krank wird, hat kein Einkommen. In der GKV gibt es Krankengeld erst ab der siebten Woche – und nur mit dem entsprechenden Wahltarif. Eine Krankentagegeldversicherung mit Karenzzeit von 14 bis 28 Tagen schließt die Lücke und kostet vergleichsweise wenig.

Der Rat

Die Entscheidung nicht nach dem Beitrag im ersten Jahr treffen, sondern nach der Lebensplanung über zwanzig Jahre. Familienplanung, Einkommensverlauf und Gesundheitsrisiko wiegen schwerer als der aktuelle Preisvergleich.