Betriebsmittelkredit

Ein Betriebsmittelkredit finanziert das Umlaufvermögen: Material, Vorfinanzierung von Aufträgen, Überbrückung von Zahlungszielen. Er ist kein Investitionskredit und sollte nicht dauerhaft in Anspruch genommen werden.

Die Formen

Der Kontokorrentkredit ist die eingeräumte Überziehung auf dem Geschäftskonto. Flexibel, aber mit dem höchsten Zinssatz. Ein fester Betriebsmittelkredit mit Laufzeit ist günstiger, aber unflexibel.

Die Kosten

Kontokorrentzinsen liegen deutlich über anderen Kreditformen. Wer den Rahmen dauerhaft ausschöpft, zahlt einen erheblichen Teil seines Gewinns an die Bank. Als kurzfristige Brücke ist das vertretbar, als Dauerzustand nicht.

Was die Bank sehen will

EÜR oder Jahresabschluss der letzten Jahre, aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung, Auftragslage, Kontoführung. Bei jungen Betrieben ohne Historie sind Sicherheiten oder eine Bürgschaft üblich.

Die Förderbanken

KfW und Landesförderbanken bieten Programme mit günstigeren Konditionen und teilweise Haftungsfreistellung für die Hausbank. Der Antrag läuft immer über die Hausbank, nicht direkt. Das lohnt den Umweg – die Zinsdifferenz ist erheblich.

Die ehrliche Frage

Ist der Engpass vorübergehend oder strukturell? Wer wegen eines großen Auftrags Material vorfinanzieren muss, hat ein Timingproblem – dafür ist der Kredit da. Wer laufende Kosten nicht aus dem Umsatz decken kann, hat ein Kalkulationsproblem, das ein Kredit nur verschiebt und verteuert.

Der Rahmen

Einen Kreditrahmen einrichten, solange es gut läuft. Wenn er gebraucht wird, ist es meist zu spät für Verhandlungen.